은행이 이자를 주는 이유

예대마진(Spread) = 대출금리 - 예금금리

• 7% - 4% = 3%p

은행 수익 구조 (100억원 예금 운용 가정)

• 100억원 × 4% = 4억원 이자 지급 (예금자에게)
• 100억원 × 7% = 7억원 이자 수취 (대출자로부터)
• 순이익: 7억 - 4억 = 3억원 (예대마진)

참고: 한국 시중은행 평균 예대마진 약 1.5~2.5%p
→ 예대마진 외에 수수료, 카드, 투자 수익도 있음

기준금리와 시중금리의 관계:
한국은행 기준금리 → 콜금리 → 예금/대출금리 순서로 전달

기준금리 ↑ 효과

• 은행이 한국은행에서 돈 빌리는 비용 증가
• 은행은 그 비용을 예금자·대출자에게 전가
• 예금금리 ↑, 대출금리 ↑

• 예금: 더 높은 이자 받기 좋음
• 대출: 이자 부담 늘어남
• 주식: 기업 이자 부담 증가 → 주가 하락 압력

2022~2023년 미국·한국 기준금리 급등 → 시중금리도 동반 급등한 사례

예금자보호제도

• 보호 한도: 금융기관 1곳당 1인 5,000만원
• 원금 + 이자 합산 기준
• 관할: 예금보험공사(KDIC)

보호 대상

• 은행 예금·적금 ✅
• 저축은행 예금·적금 ✅
• 보험사 보험금 ✅

보호 안 되는 것

• 주식·채권·펀드 ❌ (투자 상품)
• 외화예금 (일부 제외) ❌

실용 팁: 5,000만원 초과 시 여러 은행에 분산 예치
→ 예: A은행 5,000만원 + B은행 5,000만원 = 1억원 전액 보호

CMA(Cash Management Account) 특징

• 이자: 일 복리 계산 (하루만 맡겨도 이자 발생)
• 유동성: 자유로운 입출금 (예금처럼 기간 없음)
• 운용처: 단기 채권·콜 시장 → 상대적으로 안전

일반 예금 vs CMA 비교:
| 항목 | 예금 | CMA |
|------|------|-----|
| 이자 지급 | 만기 시 | 매일 |
| 중도 인출 | 이자 손실 | 자유롭게 |
| 예금자보호 | O | X (일부 상품은 O) |

은행은 "돈을 보관해 주는 곳"이 아니에요. 사실은 "돈을 빌려주는 사업체"예요.

은행의 수익 구조

• 내가 100만원을 연 2% 이자로 맡김 → 은행은 연 2만원을 나에게 지급
• 은행은 그 100만원을 다른 사람에게 연 5% 대출 → 연 5만원 수취
• 은행 이익: 5만원 - 2만원 = 3만원

이자소득세 계산

• 세전 이자: 1,000만원 × 3% = 30만원
• 이자소득세율: 15.4% (소득세 14% + 지방소득세 1.4%)
• 세금: 30만원 × 15.4% = 4.62만원
• 세후 이자: 30만원 - 4.62만원 = 25.38만원

절세 방법:
① ISA 계좌: 연 200만원까지 비과세
② 연금저축: 운용 수익 분리과세 (3.3~5.5%)
③ 비과세 종합저축: 65세 이상, 장애인 등 1인당 5,000만원 한도

금리 환경별 전략:

📉 저금리 시기

• 대출: 변동금리 유리 (현재 낮은 금리 활용)
• 예금: 장기 고정금리 예금으로 수익 확정
• 투자: 상대적으로 주식·부동산 매력 ↑

📈 고금리 시기

• 대출: 고정금리 유리 (앞으로 내릴 것에 대비)
• 예금: 단기 예금 반복 (더 오를 수도 있으니 묶지 않음)
• 투자: 예금 이자로도 충분한 수익 가능

현재 금리 확인: 한국은행 사이트 → 기준금리 공시