복리가 뭔지 알아볼게요

적립식 복리 투자 개요

• 월 10만원 × 12개월 × 30년 = 원금 합계 3,600만원
• 연 5% 복리 운용 시 30년 후 평가액: 약 8,300만원 이상

왜 원금의 2배 이상?
→ 일찍 넣은 돈이 30년간 복리로 불어나기 때문
→ 처음 10만원은 30년 후 약 43만원 가치 (10 × 1.05^30)

시작 시기가 중요한 이유

• 25세 vs 35세에 동일 조건으로 시작 시
• 10년 일찍 시작한 사람이 약 1.6배 더 많이 모음

72의 법칙 (Rule of 72)

• 원금 2배 기간 ≈ 72 ÷ 연 수익률(%)

수익률별 2배 기간

• 연 2%: 72 ÷ 2 = 36년
• 연 4%: 72 ÷ 4 = 18년
• 연 6%: 72 ÷ 6 = 12년
• 연 8%: 72 ÷ 8 = 9년
• 연 12%: 72 ÷ 12 = 6년

반대 활용 — 인플레이션 피해

• 물가 상승률 3%라면 현금 구매력이 반토막 나는 데 72 ÷ 3 = 24년

복리의 힘은 너무 강력해서 흔히 "인류 최대의 발명"으로 불릴 만큼이에요.
(정확한 출처는 불분명하지만, 그만큼 강력하다는 비유예요.)

단리 vs 복리 비교 (100만원, 연 10%)

• 단리 10년: 200만원 (매년 10만원씩만 이자)
• 복리 10년: 259만원 (이자에 이자가 계속 쌓임)
• 복리 30년: 1,745만원 — 원금의 17배!

📐 72의 법칙: 원금이 2배가 되는 기간 = 72 ÷ 금리

• 연 3% 적금 → 24년 후 2배
• 연 7% 투자 → 10년 후 2배
• 연 12% 투자 → 6년 후 2배

DRIP(Dividend Reinvestment Plan) — 배당 재투자

• 배당금으로 동일 주식을 자동 재매수
• 주식 수 증가 → 다음 배당도 더 많이 받음

예시: 삼성전자 1,000주 보유, 연 배당 주당 1,000원

• 1년: 100만원 배당 → 주식 재매수 → 1,100주
• 2년: 110만원 배당 → 재매수 → 1,210주
• 30년 후: 초기 1,000주가 17,449주로 성장 (연 10% 복리)

배당 재투자 vs 현금 수령

• 현금: 소비에 쓸 수 있는 유동성
• 재투자: 장기 자산 극대화

투자 수익 vs 대출 상환 비교 (연 10% 기준):

투자

• 수익률 10% → 세후 약 8.4% (배당·매도차익 세율 적용 시)
• 리스크: 손실 가능성 있음

대출 상환

• 이자 절약 10% → 세후 10% (이자 절약엔 세금 없음)
• 리스크: 없음 (확정 이익)

결론: 대출 금리 ≥ 세후 투자 수익률 → 대출 먼저 갚는 게 수학적으로 유리

예외: 기업 성장기 저금리 대출로 투자 수익이 압도적으로 높을 경우
→ 레버리지 전략 (단, 리스크 관리 필수)

복리 미래가치 계산: FV = PV × (1 + r)^n

• FV = 100 × 1.08^20
• 1.08^10 ≈ 2.159, 1.08^20 ≈ 4.661
• FV ≈ 100 × 4.661 = 466.1만원

단리와 비교

• 단리 20년: 100 + (100 × 8% × 20) = 100 + 160 = 260만원
• 복리 20년: 약 466만원
• 차이: +206만원 (복리가 206만원 더 많음)

이 206만원이 "이자의 이자" — 복리의 마법

실용 도구: 네이버 금융 → "복리 계산기"로 직접 확인 가능

피셔 방정식 (Fisher Equation):
실질금리 ≈ 명목금리 - 인플레이션율

예시

• 예금금리 4%, 물가상승률 3% → 실질금리 약 1%
• 예금금리 2%, 물가상승률 4% → 실질금리 약 -2% (실질 손실!)

"통장에 넣어두면 안전하다?"의 함정

• 물가가 금리보다 높으면 예금도 구매력 손실
• 2021~2022년 한국: 물가 5% 이상, 예금 2% → 실질 -3%

실질 수익률 확보 방법:
① 물가연동채권(TIPS)
② 배당 성장 주식 (인플레이션 이상의 배당 증가)
③ 실물자산 (부동산, 금)