비상금은 얼마나 있어야 할까?

비상금 목표 계산 (월 생활비 150만원 기준)

• 최소 목표 (3개월): 150만원 × 3 = 450만원
• 권장 목표 (6개월): 150만원 × 6 = 900만원

생활비 구성 예시 (150만원)

• 월세: 50만원
• 식비: 40만원
• 교통·통신: 20만원
• 보험료: 15만원
• 기타 고정: 25만원

비상금 쌓는 현실적 방법

• 매월 급여일에 비상금 계좌 자동이체 설정
• 목표 달성 전까지 이 돈은 "없는 돈"으로 취급
• 일시금 생긴 경우(보너스·환급) → 비상금 우선 충당

비상금 권장 기간 — 직업별

• 안정적 직장인: 생활비 3~6개월
• 불안정 직장 / 중소기업: 생활비 6개월
• 프리랜서 / 자영업자: 생활비 6~12개월
• 의료비 고위험군 / 부양가족 多: 12개월

이유

• 프리랜서는 실직 시 실업급여 없음
• 계절적 비수기 / 계약 공백기 존재
• 갑작스러운 계약 해지 가능성

비상금 목표 설정법:
1. 월 고정지출 계산 (월세+공과금+식비+통신비)
2. × 목표 개월 수
3. CMA/파킹통장에 분리 보관

비상금의 핵심 조건:
1. 유동성: 즉시 꺼낼 수 있어야
2. 안전성: 원금 손실 없어야
3. 수익성: 이자라도 쌓이면 좋음 (우선순위 낮음)

주식의 문제

• 위기(실직, 의료비 긴급) = 시장도 위기인 경우 많음
• 코로나(2020.3): 주가 -35%, 바로 그때 실직자 급증
• 주식 팔아 꺼내면 저점에서 손절 → 이중 손실

적합한 비상금 계좌:
✅ 파킹통장 (카카오뱅크·토스뱅크)
✅ CMA (증권사)
✅ 수시입출금 통장 (금리 높은 것)
❌ 정기예금 (중도해지 이자 손실)
❌ 주식·펀드 (원금 손실 위험)

실업급여(구직급여) 수급 조건:
① 비자발적 실직 (해고·계약만료·권고사직 등)
② 피보험 단위기간: 이직일 전 18개월 내 180일 이상 근무
③ 적극적 구직 활동 중

지급액

• 퇴직 전 평균임금의 60%
• 상한: 일 66,000원 (2024년 기준)
• 하한: 최저임금의 80%

지급 기간: 연령+근무기간에 따라 120~270일

자발적 퇴직이어도 예외 인정

• 임금 체불 3개월 이상
• 직장 내 괴롭힘 피해 사실 확인
• 이사로 인한 출퇴근 2시간 초과 등

비상금의 심리적 효과 — "재정 안전망":

비상금 없을 때

• 갑작스러운 지출 → 공황 → 충동적 결정
• 나쁜 조건의 대출이라도 급하게 받음
• 싼값에 자산 매도 강제됨
• 직장 내 협상력 약화 (당장 돈이 필요해서)

비상금 있을 때

• 위기를 "문제"가 아닌 "해결 가능한 상황"으로 인식
• 대출 여부 선택 가능 → 좋은 조건 협상 가능
• 싫은 직장을 참지 않고 구직 활동 여유
• 주식 하락 시 패닉셀 안 함 → 장기 투자 유지 가능

재무 플래너들이 비상금을 "모든 투자보다 먼저" 강조하는 이유

재무 우선순위 피라미드 (비상금 완성 후):

1단계: 고금리 부채 상환 (연 10% 이상)

• 카드론, 개인 신용대출 등
• 갚는 것 = 확정 수익 (리스크 0)

2단계: 세제혜택 노후 계좌 채우기

• IRP: 연 700만원 한도 (세액공제 최대 115.5만원)
• 연금저축: 연 400만원 한도

3단계: ISA 계좌

• 연 2,000만원 납입, 비과세 200만원

4단계: 중위험 투자

• 배당주, ETF, 인덱스펀드

5단계: 기타 자산

• 개별 주식, 코인 등

핵심: 확실한 수익(빚 상환)부터, 세금 아끼는 것 다음, 불확실한 투자는 나중에