돈의기초8분 읽기
금리란 무엇인가 — 기준금리부터 대출금리까지 완전 정리
한국은행이 기준금리를 올리면 왜 내 대출 이자가 오를까? 금리의 종류와 내 돈에 미치는 영향을 체계적으로 정리했습니다.
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·머니GO 에디터팀
금리란?
금리(Interest Rate)란 돈을 빌리거나 빌려줄 때 지불하는 대가의 비율입니다. 돈의 가격이라고도 부릅니다. 은행에 100만 원을 1년간 예금하고 3만 원의 이자를 받으면 금리는 3%입니다.
금리의 종류
금리 체계 한눈에 보기
| 금리 종류 | 정의 | 결정 주체 |
|---|---|---|
| 기준금리 | 모든 금리의 기준점 | 한국은행 금융통화위원회 |
| 콜금리 | 은행끼리 하룻밤 빌릴 때 | 시장 (기준금리 근접) |
| CD금리 | 91일 만기 양도성 예금증서 | 단기 자금시장 |
| 코픽스(COFIX) | 은행 자금조달 평균 비용 | 은행연합회 |
| 예금금리 | 은행이 고객에게 주는 이자 | 각 은행 |
| 대출금리 | 은행이 고객에게 받는 이자 | 각 은행 (코픽스+가산금리) |
기준금리 변화와 내 삶의 연결
한국은행이 기준금리를 올리면 연쇄 효과가 발생합니다.
📈 기준금리 인상 시나리오
기준금리 ↑ → 은행 조달 비용 ↑ → 대출금리 ↑ → 기업·가계 이자 부담 ↑ → 소비·투자 감소 → 물가 안정
기준금리 ↑ → 은행 조달 비용 ↑ → 대출금리 ↑ → 기업·가계 이자 부담 ↑ → 소비·투자 감소 → 물가 안정
한국 기준금리 변화 (%)
출처: 한국은행 기준금리 변경 이력
금리와 자산 가격의 역관계
금리와 자산(특히 채권, 부동산, 주식) 가격은 대체로 역관계를 보입니다.
- 채권: 금리 ↑ → 기존 채권 가격 ↓ (반비례 관계, 수식으로 증명 가능)
- 부동산: 금리 ↑ → 대출 이자 ↑ → 매수 수요 감소 → 가격 하락 압력
- 주식: 금리 ↑ → 기업 이자 비용 ↑ → 기대 수익 감소 → 주가 하락 압력
2022년 한국은행이 기준금리를 0.5%→3.5%로 급격히 올리자, 강남 아파트 평균 매매가가 2022년 말~2023년 초 고점 대비 10~20% 하락했습니다(한국부동산원 기준).
내 대출 금리가 결정되는 방식
주택담보대출을 예로 들면:
주택담보대출 금리 구성
| 구성 요소 | 비율 (예시) | 결정 요인 |
|---|---|---|
| 준거금리 (코픽스) | 3.0% | 시장 + 한은 기준금리 |
| 가산금리 | 1.5% | 은행 수익, 경쟁 |
| 우대금리 (차감) | -0.3% | 급여 이체, 카드 실적 등 |
| 최종 금리 | 4.2% |
고정금리 vs 변동금리
- 고정금리: 약정 기간 내 금리 불변. 금리 상승기에 유리. 대출 초기 금리가 더 높을 수 있음.
- 변동금리: 주로 6개월마다 재산정. 금리 하락기에 유리. 상승기엔 이자 부담 급증.
⚠️ 한국 가계대출의 약 70~80%가 변동금리입니다(한국은행). 2022~2023년 금리 급등으로 많은 가계가 이자 폭탄을 맞은 이유입니다.