정부가 돈을 얹어준다고?

청년도약계좌는 2023년 출시된 정책 금융 상품으로, 5년 만기·월 최대 70만원 납입 시 정부 기여금+비과세 혜택으로 약 5,000만원 수령이 가능했어요.

종료 경위

• 근거: 조세특례제한법 비과세 혜택 일몰 조항
• 신규 가입 마감: 2025년 12월 31일
• 2026년 1월 1일 이후: 신규 가입 불가

기존 가입자는 어떻게 되나요?

• 만기까지 정부 기여금·비과세 혜택 유지
• 5년 만기 전 해지 가능 (단, 혜택 일부 반환)

대안 상품

• ISA(개인종합자산관리계좌): 연 2,000만원 납입, 200만원 비과세
• IRP+연금저축: 연 900만원 납입, 16.5% 세액공제
• 청년형 장기펀드(조건 충족 시)

청년 정부 지원 찾는 방법:

① 복지로 (bokjiro.go.kr)

• 복지 급여·서비스 통합 검색
• 나에게 맞는 복지 서비스 찾기 (모의 계산)
• 사회보장 정보 시스템

② 정부24 (gov.kr)

• 행정 서비스 통합 포털
• 민원 처리, 증명서 발급

③ 청년정책 전용

• 온통청년 (www.youthcenter.go.kr): 청년 정책 통합
• 청년몽땅정보통: 서울시 청년 정책

④ 금융 혜택

• 서민금융진흥원: 햇살론·새희망홀씨 대출

청년도약계좌 (2023년 출시)

• 대상: 만 19~34세 청년, 개인소득 7,500만원 이하
• 납입: 월 최대 70만원
• 기간: 5년

정부 기여금 (소득별)

• 연 2,400만원 이하: 월 최대 24,000원
• 연 3,600만원 이하: 월 최대 23,000원
• 연 4,800만원 이하: 월 최대 22,000원
• 연 6,000만원 이하: 월 최대 21,000원
• 연 7,500만원 이하: 기여금 없음 (비과세만)

비과세 혜택

• 이자소득세(15.4%) 면제
• 5년 만기 시 원금+기여금+이자 전액 비과세

5년 만기 수령 예상 (월 70만원, 소득 2,400만원 이하):
→ 약 5,000만원 (원금 4,200만원 + 정부기여금+이자)

청년 주거급여 분리지급

• 대상: 만 19세 이상 30세 미만 청년
• 거주: 부모와 별도 거주 (부모가 주거급여 수급 가구)
• 소득: 기준 중위소득 47% 이하 가구

2024년 기준 중위소득 47%

• 1인 가구: 약 104만원
• 2인 가구: 약 173만원
• 4인 가구: 약 280만원

지급액 (서울 기준)

• 1인: 월 최대 341,000원
• 2인: 월 최대 382,000원

신청 방법: 주민센터 또는 복지로(bokjiro.go.kr)

다른 청년 주거 지원

• 청년 전세보증금 반환보증 (전세사기 피해 예방)
• 청년 버팀목 대출 (최저 1%대 금리)
• 행복주택 (시세의 60~80% 임대)

청년희망적금 (2022년 출시, 가입 마감)

• 대상: 만 19~34세, 연소득 3,600만원 이하
• 납입: 월 50만원 한도
• 기간: 2년

혜택 구조

• 은행 금리: 약 5~6%
• 저축장려금: 1년차 2%, 2년차 4% (납입액 기준)
• 이자소득세 비과세

실질 수익률 계산

• 2년간 총 납입: 1,200만원
• 이자: 약 72만원 (연 6%)
• 저축장려금: 36만원 (1년 2% + 2년 4%)
• 세금 절감: 약 11만원
• 총 수령 약 1,319만원

현재 청년도약계좌로 전환 가능한 경우 있음

국민취업지원제도 구조

• 대상: 만 15~69세 저소득 구직자
• 요건: 가구 중위소득 60% 이하 + 재산 4억 이하 (I유형 기준)

구직촉진수당 (I유형)

• 월 50만원 × 최대 6개월 = 최대 300만원
• 조건: 취업활동계획 이행, 구직활동 증빙

지급 중단 조건

• 취업 성공 시 (수당 자격 종료)
• 취업활동 이행 거부 시
• 정당한 사유 없이 취업 거부 시

취업 성공 시 → 취업성공수당

• 저소득 구직자 취업 후 6개월 이상 고용 유지 시
• 최대 150만원 별도 지급

신청 방법: 고용센터 방문 또는 워크넷(work.go.kr)

ISA(개인종합자산관리계좌) 가입 조건

• 만 19세 이상 (소득 없어도 가능)
• 또는 만 15세 이상 근로소득자

ISA 혜택

• 운용 수익 최대 200만원 비과세 (서민형 400만원)
• 초과분은 9.9% 분리과세 (일반 세율 15.4%보다 낮음)
• 예·적금, 펀드, ETF, 리츠 등 다양한 상품 통합 관리

납입 한도: 연간 2,000만원 (5년간 최대 1억원)
의무 가입 기간: 3년

소득 없는 취업준비생 전략:
① ISA 개설 (비과세 운용) → 소액부터 ETF 투자
② 취업 후 IRP·연금저축 세액공제 추가
③ 청년도약계좌 신청

IRP는 취업(소득 발생) 후 가입 → 세액공제 혜택 극대화

기존 가입자를 위한 중도 해지 조건 정리:

유지 기간별 정부기여금 지급 비율

• 5년 만기: 정부기여금 100% + 비과세 혜택 모두 적용
• 2년 이상: 정부기여금 60% 지급 (비과세는 일반과세로 전환)
• 2년 미만: 정부기여금 0원 + 일반과세 적용

부분 인출 (2025년 추가)

• 2년 이상 유지 시 원금의 40%까지 부분 인출 가능
• 부분 인출 후 계좌 유지 가능

실제 계산 (월 70만원, 2년 납입 후 해지)

• 납입 원금: 70만원 × 24개월 = 1,680만원
• 정부 기여금 2년치 × 60%: 약 47만원
• 이자 (비과세 → 일반과세 전환): 약 80만원 → 세금 12.3만원 차감
• 실수령: 약 1,715만원

2026년 최강 절세 계좌 조합:

Step 1: ISA 먼저 (연 2,000만원 한도)

• 순수익 200만원까지 비과세 (서민·청년형 400만원)
• 초과분 9.9% 분리과세 (일반 15.4%보다 낮음)
• ETF·예금·펀드 모두 한 계좌에서 운용 가능
• 3년 후 연금계좌로 이전 시 추가 세액공제 최대 300만원

Step 2: IRP + 연금저축 (연 900만원 한도)

• 연봉 5,500만원 이하: 납입액의 16.5% 세액공제
• 900만원 × 16.5% = 148.5만원 환급
• 운용 수익 과세이연 → 55세 이후 연금 수령 시 3.3~5.5%만 과세

연간 절세 효과 비교

• 청년도약계좌 (종료 전): 약 400~500만원 이득 (5년 기준)
• ISA + IRP 조합: 연간 약 150~200만원 세금 절약
• 장기 복리 효과 포함 시 비슷하거나 더 유리할 수 있음